【环球网财经综合报道】银行业全面迈入低增长、低利率、低息差发展新常态，行业竞争日趋激烈，客户金融需求加速向综合化、场景化、生态化升级，对银行经营韧性、风控能力与长期价值创造水平提出更高要求。
近期，上海农商银行发布2025年年度报告、2026年一季度报告，实现上一轮三年战略圆满收官。透过财报、2025年业绩说明会及新三年战略规划可以发现，该行稳健经营底色、盈利韧性与清晰战略方向，将正式开启2026—2028年高质量发展的新阶段。
战略领航：深耕价值创造，聚焦客户需求
行业红利逐步消退，穿越周期、夯实核心竞争力，成为银行转型发展的核心课题。“以功能价值提效、专属价值增收、情感价值稳基，形成‘客户受益、银行增效、长期共赢’的价值闭环，通过构建三维客户价值创造体系，实现从规模扩张向价值创造的跨越。”在4月24日业绩说明会现场，上海农商银行董事长徐力给出了答案。
翻阅年报发现，2025年，上海农商银行紧紧围绕“打造为客户创造价值的服务型银行”这一战略愿景，构建功能价值、专属价值、情感价值三维价值体系，走出了特色化发展之路，构筑了自身的差异化竞争优势。
在功能价值方面，该行深度融合数字金融工具，通过流程革新、精准服务、生态融合，推动银行服务从“基础保障”向“智慧可靠”转型，实现对公精准赋能、零售金融转型深化、普惠金融稳步增长。截至2025年末，对公贷款、对公存款较上年末分别增长5.02%、5.93%，零售金融资产（AUM）余额8,529.25亿元，较上年末增长7.24%，三年累计增幅22.42%，普惠小微贷款余额928.31亿元，三年复合增长率13.13%，涉农贷款余额660.04亿元，继续保持支农主力军地位，为乡村振兴持续注入金融动能。
该行立足自身资源禀赋，聚焦产业特色需求，持续丰富专属价值，全面构建服务客户生态体系。打造业内首个聚焦科技企业的开放式赋能生态平台——“鑫动能+”线上赋能平台，融合“金融+非金融”服务供给，为近百家科技型企业提供投资引荐、资源对接、政策申报等价值服务。截至2025年末，该行鑫动能库内企业达1245家，其中已上市企业超160家，处于辅导备案阶段的拟上市企业近100 家，科创企业梯队培育成效显著。
关心客户的情感需求，上海农商银行将“金融向善”的理念化为行动基因，不断深化与社会各界的非金融纽带。围绕老年客户服务痛点，上海农商银行着力打造“心家园”公益服务项目。截至2025年末，开设“心家园”公益服务站1,040家，构建起以362家营业网点为主干、以“心家园”公益服务站为支撑的全面服务网络，全年累计开展近2万场多样化公益服务活动，以普惠金融赋能社会治理。
经营稳健：厚植发展底盘，展现发展韧性
面对息差收窄、经济周期波动等多重挑战，上海农商银行在价值战略引领下交出稳健经营答卷。在近日举行的业绩说明会上，该行董事长徐力用“五个度”总结了过去三年取得的成绩，全面展现了复杂环境下的发展韧性与战略定力。
资产规模稳健增长，体现发展“长度”。截至2025年末，集团资产规模突破1.5万亿元，较战略期初增长超3000亿元，复合增长率达7.41%。这一增长背后，是服务实体经济、融入地方发展的责任担当。截至2026年一季度末，资产总额增至16,274.00亿元，较上年末增长2.50%，贷款和垫款总额8,037.42亿元，较上年末增长3.98%，规模实力稳步扩容。
风控体系彰显“硬度”，资产质量持续改善。截至2025年末，该行不良贷款率为0.96%；拨备覆盖率达328.9%，保持在300%以上。在经济下行压力下，这一成绩体现了风控体系的“硬度”。2026年一季度，该行不良率稳定在0.96%，自上市以来始终控制在1%以内，资产质量持续改善，为经营发展筑牢风险底线。
盈利表现凸显“韧度”，ROE领先同业。该行归母净利润三年复合增长率为3.90%，2025年净资产收益率（ROE）为9.74%，显著高于上市银行平均水平，体现了在复杂环境下的盈利“韧度”。2026年第一季度，营收、净利润实现同比双增长，利息净收入增速转正，盈利表现企稳回升。
资本实力夯实“厚度”，分红回报行业领先。该行核心一级资本充足率保持在14%以上，资本实力位居行业前列，为未来发展筑牢了资本基础。基于充足的资本实力，2025年度现金分红比例拟提升至34.07%。Wind数据显示，截至4月28日，该分红比例在A股上市银行中排名第一，投资价值持续凸显。
战略转型迈向“高度”，五大金融服务体系成效初显。业务结构持续优化，“五大金融服务体系”建设成效初显，体现了战略转型的“高度”。在服务国家战略、支持科技创新、深耕养老金融方面，上海农商银行走在行业前列。未来，该行将继续秉持价值战略，以稳健经营和创新发展，为实体经济与地方发展贡献更大力量。
中泰证券表示，沪农商行扎根上海，辐射长三角，经营区位优质；资本充足资产质量稳健、高分红有望持续，近年来科创金融逐步发力、零售转型初现成效。
新三年战略：聚焦“主场、客户、自身”
据悉，上海农商银行《2026—2028年发展战略》将围绕服务上海“五个中心”建设与做好金融“五篇大文章”，坚持客户中心、普惠金融、数字转型及“做小做散”经营策略，加快创新发展，打造为客户创造价值的服务型银行。
为实现新三年战略，该行将举措重点聚焦于“地域主场、客户需求、自身发展”三大领域，围绕“增长、安全、效率”三个基本点着重推进，确保战略目标能够顺利落地。
聚焦主场方面，上海农商银行将进一步深度绑定上海发展脉搏，深耕产业升级、城市更新、乡村全面振兴、养老金融等重点领域，将区位优势转化为发展胜势，与区域经济发展同频共振。上海于今年年初正式发布“十五五”规划，明确构建“2+3+6+6”现代化产业体系，同步推进国际经济中心、科技创新、民生保障等重大部署，为本土银行发展建设划定了最清晰的业务赛道。
以科技金融为例，该行锚定政策导向，聚力打造“行业金融+科创生态”双轮驱动的科技金融服务体系，持续强化专营机制、行业研究、渠道生态“三大护城河”，加快构建科创赋能生态圈，塑造科技金融发展新动能，聚焦上海重点战略产业，深化以“鑫动能”为核心品牌的“金融+非金融”服务供给，搭建开放共享、协同共进的产业赋能生态。
在聚焦客户层面，在“低利率、低利差、低费率”的行业新常态下，客户需求从单一产品转向个性化、综合化、场景化，传统条线分割及业务服务模式已无法满足需求。在此背景下，上海农商银行持续践行“为客户创造价值”的理念，以业务协同提升客户体验，以服务提质锁定长期价值。
在新战略期，该行将经营思路从“单点突破”转向“板块统筹”，全面推进“六个一体化”。深化“公私”“普零”一体化，旨在为小微企业、个体工商户与家庭客群等提供一站式综合金融服务，持续放大普惠业务价值创造能力；同时，联动同业与产业资源，创新“同业+产业”一体化，并拓展商投行一体化，搭建起深度协同的客户服务生态，更为精准地满足企业多元化融资与产业资源对接需求；此外，着力推进境内外一体化、强化本外币一体化，做强跨境金融服务能力，全面适配上海高水平对外开放格局与企业全球化发展格局，提升综合服务能级，赋能高质量发展。
战略落地也离不开自身能力支撑。在聚焦自身方面，该行直面“安全从何而来、效率如何提升”的核心问题，通过强化风险管理、做深人才建设、深化数字化转型三大内功，为新三年战略落地提供坚实支撑。
行稳致远，价值长青。上海农商银行将持续坚守服务实体、赋能民生的初心，以三维价值为引领，稳经营、强转型、控风险，全面提升综合经营实力与价值创造能力，在行业新常态中稳步前行，为客户、股东、社会持续输出长期价值。