【环球网财经记者 田刚】2026年上半年，银行业整体承压——净息差持续承压、有效信贷需求不足。厦门银行（601187.SH）近日披露的半年度报告却勾勒出一条逆势上扬的曲线：营收增速接近20%、净息差回升6BP至1.14%、不良率与拨备覆盖率一降一升，规模、效益与质量三条曲线同向上行，印证了该行在服务实体经济中走出差异化、协同化的发展路径。
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息差逆势回升，彰显经营韧性
要读懂这份财报，首先要看清它所处的行业坐标。在当下国内商业银行的竞争中，城商行的站位有些特殊。向上，要直面国有大行的资金成本优势与渠道下沉；向内，要承受息差收窄与经济波动的双重压力。
今年上半年，厦门银行实现营业收入32.16亿元，同比增长19.60%；归母净利润12.43亿元，同比增长7.31%。截至2026年6月末，该行资产总额达4,837.42亿元，较上年末增长6.76%，总负债4,499.88亿元，较上年末增长7.44%，客户贷款及垫款总额2,669.76亿元，较上年末增长9.75%，存款总额2597.26亿元，较上年末增长6.61%。
比总量增长更值得关注的是结构性指标的持续向好：利息净收入同比增速达到20.44%，不良贷款率降至0.73%，较上年末再降0.04个百分点，创下近年半年末最好水平；拨备覆盖率则提升至317.28%，风险抵御护城河持续加固。
对于银行业而言，2026年的核心挑战依然是息差。截至2026年6月末，厦门银行实现净利差、净息差双双止跌回升。数据显示，该行上半年净利差、净息差均为1.14%，同比分别提升10BP和6BP，同时，利息净收入达23.99亿元，占营业收入的比例为74.60%。这背后得益于业务结构优化与负债成本管控的协同发力。
该行一方面承接存量到期资金，攻坚新客行外资金，推出自动滚存结构性存款、大额存单转让功能，丰富吸储工具；深化同业协同联动，精细化定价管理，优化存款期限结构，管控负债成本；依托代发、收单场景，深化公私联动交叉营销，扩充客群，增加结算资金沉淀。截至2026年6月末，该行个人存款余额1,105.00亿元，较上年末净增115.80亿元，增幅11.71%。
负债端的精准管控是稳住盈利底盘的关键因素。2026年上半年，厦门银行有序推进负债规模与成本管控的协同优化，存款付息率较上年末下降35BP，利息支出同比下降3.49%，对公存款平均付息率较上年度压降30BP，负债质量与成本管控同步向好。
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对公底盘稳固，助力实体发展
对公板块是银行服务实体经济的主要载体。厦门银行上半年客户贷款及垫款总额2,669.76亿元，较上年末增长9.75%，占总资产比例较上年末提升1.50个百分点，企业贷款余额1,905.29亿元，较上年末增长14.87%，明显高于全行贷款的整体增速，赋能实体经济质效提升。
比增速更值得关注的是增量的精准去向。在"五篇大文章"政策导向与区域产业结构升级的双重驱动下，厦门银行信贷投放紧扣实体领域关键领域。截至2026年6月末，该行绿色信贷余额244.02亿元、较上年末增长18.58%，重点投向绿色建筑、森林康养、再生资源利用，在莆田、泉州两地率先落地基于“蓝色金融标准”、“生物多样性金融标准”的项目贷款；科技金融贷款较上年末增长9.59%，创新推出“专精特新伙伴计划”，构建“经营评分+科创属性评分”双维评价模型；普惠小微贷款余额近750亿元，并围绕区域产业禀赋形成厦门电商、漳州食品、泉州集成电路等"一行一业、一地一品"的产业专案格局。
在行业普遍面临"资产荒"的环境下，这种"跟着产业走"的投放策略，既是对国家战略的呼应，也是对自身资产质量的保护。截至2026年6月末，厦门银行对公贷款（不含票据）不良率仅0.42%，投放的精准度直接体现在了风险数据上。
与此同时，厦门银行着力构建政府（G）、产业（B）、零售（C）一体化服务闭环，以生态共建激活增长动能，围绕智慧政务、绿色生态、蓝色金融、养老金融、文旅消费等领域的创新实践，形成一批可复制、可推广的服务模式，为区域经济社会发展注入了新动能。截至2026年6月末，该行全行对公客户较上年末增长5.17%，机构客户数较上年末增长7.33%，上半年新拓展的授信客户中，民营客群占比近70%，客群结构持续优化，价值贡献稳步提升。
零售金融逆势向好，激活价值动能
零售是上半年行业竞争最激烈、也最考验经营定力的板块。当不少同业以价格战换取消费贷规模时，厦门银行零售业务围绕"四个并重、三大能力、五项重点工作"的"435"核心体系，选择了另一条路径——从规模扩量转向质效双升。
客群数据是这一转变的直接印证：截至2026年6月末，厦门银行零售客户304.71万户，增量达上年同期的1.95倍；零售核心客户增长11.77%，其中财富及以上客户的增长占比接近50%。这意味着新增客户的结构在向高价值客群迁移，而非单纯"上量"。负债端，个人存款余额突破1,100亿元、增长11.71%，付息率却较上年末下降35BP——规模与成本的"一升一降"，是零售负债结构优化最有说服力的注脚，也与该行整体息差回升形成呼应。
财富端，厦门银行深化交叉营销，丰富客户持有产品品类，扩大客户覆盖面，做大金融资产规模，再依托专业能力精准攻坚创收业务，稳步提升创收水平。截至2026年6月末，该行个人金融资产余额1,391.56亿元、增长10.66%，在资本市场波动、理财净值化转型的行业环境中保持双位数增长，区域零售专业品牌的势能正在显现。在资产端，厦门银行2026年上半年个人贷款整体规模稳步增长，报告期末余额670.45亿元，较上年末提升11.09亿元。
数字化转型成为厦门银行零售业务提质增效的重要引擎。厦门银行依托“厦e站”小程序打造线上零售主阵地，针对台胞、代发、财富等重点客群搭建专属专区，常态化开展主题运营活动，有效激活用户活力、深挖客户价值。截至2026年6月末，“厦e站”注册用户突破48万人，年内新增超24万人。同时，该行手机银行零售客群稳步增长，个人手机银行签约客户达193.27万户，较上年末新增16.53万户、增幅9.35%，线上零售服务底盘持续夯实。
两岸金融特色鲜明，夯实差异优势
在银行业同质化竞争加剧的背景下，真正稀缺的不是增长，而是"别人做不了的增长"。两岸金融正是厦门银行辨识度最高、壁垒最强的核心王牌。
作为大陆首家具有台资背景的城市商业银行，厦门银行依托对台前沿区位与福建先行先试政策红利，形成了个人、公司、同业三位一体的完整两岸金融服务体系，是福建省台企授信户数、台胞信用卡发卡数最多的金融机构。截至2026年6月末，该行台企存款余额较上年末增长21%，该行台企客户数、授信户数、贷款余额全面正增长，台胞客户数增长10%——在两岸经贸往来持续深化的背景下，客群基础还在扩大。
更深一层的壁垒在于产品与生态的持续迭代：从大陆首张台胞专属信用卡、首个线上化汇薪产品"薪速汇"，到上半年新上线的台胞信用卡附属卡、"双证关联"线下应用场景和厦金同城卡权益2.0，创新节奏从未放缓；同业端代理台湾同业参与大陆银行间债券市场、与14家在陆台资银行合作银团贷款，机构网络持续织密。牌照背景、客户基础、产品体系层层叠加，这是同业短期投入资源也难以复制的护城河，也是这家区域性银行最稳固的估值锚。
息差企稳回升、对公底盘稳固、零售逆势向好、两岸持续深耕——在行业整体承压的周期中，厦门银行以一份稳健的中报，诠释了区域性银行穿越阵痛期的现实路径：不做规模的追随者，而做结构的主人。而立之年，这家锚定“融誉两岸、价值领先”愿景的城商行，正以“三十而砺”的韧劲，翻开高质量发展的新篇章。